Das notorische Kreditangebot
Nach Teil 1 der Kunst. 435 CC RF Angebot an einer oder mehr bestimmten Personen ein Angebot, das bestimmt genug ist und zeigt die Absicht der Person, die den Vorschlag in einen Vertrag mit dem Empfänger eingegeben werden machen, die das Angebot annehmen werden.
Das Angebot muss alle wesentlichen Vertragsbedingungen enthalten.
Das Angebot wird von der Person, die es gesendet hat, von dem Moment an verbunden, in dem es vom Adressaten empfangen wurde.
Nach Teil 1 der Kunst. 438 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation akzeptiert die Antwort der Person, an die das Angebot gerichtet ist, über seine Annahme. In Übereinstimmung mit Teil 3 der Kunst. 438 des BGB eine Person, die ein Angebot innerhalb der Frist für die Annahme gegründet erhalten hat, Maßnahmen, um die oben in ihnen Bedingungen des Vertrages zu implementieren (Dienstleistungen, Arbeiten und die Zahlung der entsprechenden Menge, etc.) gilt als Annahme sein, soweit gesetzlich nichts anderes vorgesehen ist, andere Rechtsakte oder nicht im Angebot angegeben.
So sieht das Gesetz ein einfacheres Vertragsabschlußverfahren vor - durch Annahme von Angeboten.
Dieses Verfahren ist auch im Bereich der Bankdienstleistungen anwendbar.
Wie die Praxis zeigt, verwenden Banken dieses Formular sehr oft beim Abschluss von Kreditverträgen. Und dieses Formular wird in den meisten Fällen verwendet, wenn Kreditkarten ausgestellt und bedient werden.
Gibt es Probleme beim Abschluss von Verträgen durch Annahme von Angeboten im Bereich der Kreditvergabe? Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, wenn der Vertrag als Gefangener anerkannt wird?
Was verletzt die Bank Menschen- und Bürgerrechte? Was ist der Konflikt im Gesetz, wenn man dieses Thema betrachtet?
Um eine Kreditkarte zu erhalten, einen Bankkunden(Kreditnehmer) reicht einen Bankantrag für eine Bankkarte ein. Dieser Antrag, Fragebogen, Antragsformular (in verschiedenen Banken hat dieses Dokument einen anderen Namen) wird als Angebot angesehen.
In der Tat kann diese Aussage als ein Angebot angesehen werden.
In Übereinstimmung mit Teil 1 der Kunst. Nach § 435 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation muss das Angebot alle wesentlichen Vertragsbedingungen enthalten. Wesentliche Bedingungen des Kreditvertrags sind in Kunst enthalten. 30 FZ "Banken und Bankgeschäfte".
Wenn Sie auf dieses Dokument verweisen (ErklärungKreditnehmer), dann können Sie sehen, dass das Dokument sowohl den Kreditbetrag und die Darlehenslaufzeit, als auch den Zinssatz für Kredite und die Art der Rechtsbeziehung enthält und sogar Daten sowohl des Kreditgebers als auch des Kreditnehmers enthält. Die Haftung der Parteien im Falle des Verzuges ist ebenfalls im Angebot enthalten.
Somit ist es etabliert und rechtlich bewiesen,dass ein Antrag, Fragebogen oder andere durch den Kreditnehmer für das Darlehen vorgelegt Dokument an die Bank kann als Angebot im Sinne von h. 1 EL angesehen werden. 435 des BGB.
Was ist im Angebot des Kreditnehmers enthalten, der seine Rechte auf Mensch und Bürger verletzt? Warum wenden Banken dieses Formular beim Abschluss eines Kreditvertrages für die Bedienung einer Bankkarte an?
Um dieses Problem zu lösen, muss das Angebot des Kreditnehmers angesprochen und analysiert werden.
Betrachten Sie das Angebot des Kreditnehmers in der ZAO Bank "Russian Standard".
Das Angebot sieht vor, dass der Darlehensnehmer seinen Antrag als Angebot anerkennt und fordert die Bank auf, einen gemischten Vertrag mit ihm abzuschließen, dessen Elemente sind:
1. Öffnen Sie ihm ein Bankkontokorrent;
2. Erstelle eine Bankkarte in seinem Namen;
3. Und es bedeutet nicht zweideutig, das Konto, das die Bank in der Art der Kunst eröffnet, zu verkürzen. 850 Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation.
Betrachten wir diese Vorschläge genauer.
1. Eröffnung von Girokonten.
In Übereinstimmung mit Art. 845 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Kontovereinbarung Bank die Bank das Konto des Kunden (Kontoinhaber) geöffnet zu akzeptieren und Kredit verpflichtet, die Mittel mit den Aufträgen des Kunden Übertragung und Ausgabe der entsprechenden Beträge von den Konten erfüllen und andere Transaktionen auf dem Konto führen.
In Übereinstimmung mit Teil 2 der Kunst. 846 der BGB Bank ist verpflichtet, einen Vertrag mit einem Kunden Bankkonto zu schließen, einen Vorschlag ein Konto bei der für die Eröffnung von Konten dieser Art von Bedingungen angekündigt Bank zu eröffnen, die die Anforderungen gesetzlich vorgesehenen und die in Übereinstimmung mit Bankregeln erfüllen.
Der Gesetzgeber gibt uns also den BegriffFür den Fall, dass der Kreditnehmer ein Angebot an die Bank zum Abschluss eines Bankvertrags mit ihm erhält, ist die Bank in diesem Fall verpflichtet, mit dem Kunden, der sich mit einem solchen Angebot an ihn wendet, einen Kontovertrag abzuschließen. Damit wird deutlich, dass es sich in diesem Fall nicht um die allgemeinen Vertragsbedingungen im Sinne von Kunst handelt. 435, Teil 3 438 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, aber wir sprechen über das obligatorische Verfahren für den Abschluss eines Vertrages
Das obligatorische Verfahren zum Abschluss eines Vertrages durch Abgabe eines Angebots ist in Art. 445 Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation.
Nach Teil 1 der Kunst. 445 des BGB, in Fällen, in denen gemäße BGB oder anderen Gesetze für die Partei, die das Angebot (der Vertragsentwurf), Vertragsabschluss, unbedingt, diese Partei geben, die andere Partei Mitteilung über die Annahme oder Ablehnung der Annahme oder eine Annahme des Angebots sucht auf anderen Bedingungen (Protokoll von Meinungsverschiedenheiten des Vertragsentwurf) innerhalb von dreißig Tagen ab dem Datum des Eingangs des Angebots.
Dies ist einer der besonderen Rechtsfälle. Ein besonderer Fall ist in diesem Fall durch die Rechtsordnung geregelt (Artikel 445 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation), daher werden die allgemeinen Rechtsnormen (Teil 3 des Artikels 438 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation) angewendet, soweit sie nicht privaten Normen widersprechen.
So stellt sich heraus, dass innerhalb von 30Kalendertage muss die Bank dem Kunden eine schriftliche Mitteilung der Annahme Form, unter Angabe der Nummer des Bankkontos des Kunden senden (in dem Fall, wenn die Bank das Angebot des Kunden-Kreditnehmer akzeptiert).
Allerdings, Banken, im Gegensatz zu dieser Regel des bürgerlichenDie Gesetzgebung informiert den Kunden nicht über die Kontonummer, über deren Annahme, sondern über die Annahme der im Angebot genannten Aktionen, namentlich über die Eröffnung eines Bankkontos. Darüber hinaus kommen die Karten selbst per Post in einfachen Briefen und in mindestens 3-6 Monaten zu den Kunden.
2. Geben Sie eine Bankkarte auf den Namen des Kreditnehmers aus.
Dieser Punkt ist im Allgemeinen sehr anfällig für die folgenden Gründe.
Wenden wir uns wieder der CJSC Bank "RussianStandard. " Diese Bank hat die Bedingungen für die Bereitstellung und Wartung von Bankkarten. Hier können Sie mit dem bloßen Auge sehen, dass sogar im Namen des Dokuments und auch darüber, im Angebot des Kreditnehmers, der Name der Bankkarte lautet.
Und welche Art von Karte hat das? Bankkarten gibt es in verschiedenen Formen - Debit, Kredit, Gehalt, Rabatt usw. Darüber hinaus bittet der Kreditnehmer der Bank "Russian Standard" nach dem Inhalt des Angebots in der ZAO Bank die Bank, eine gemischte Kartenvereinbarung mit ihm abzuschließen. Die Vereinbarung auf der Karte - ohne zu erklären, welche Art von Karte diese Karte ist. Schon im Titel des Vertrages ist der Name der Allgemeinen Bedingungen für die Bereitstellung von Bankkarten ein Gesetzesverstoß, da die Art der Rechtsbeziehungen mit der Bank sich nicht aus dem Inhalt der Dokumente ergibt.
Das Angebot besagt, dass der Kreditnehmer voll und ganz zustimmt,bekannt und verpflichtet sich zur Einhaltung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, Tarifplan. Diese Formulierungen widersprechen jedoch der Bedeutung von Teil 1 der Kunst. 435 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, da das Angebot die wesentlichen Bedingungen des Vertrages enthalten muss, und nicht die wesentlichen Vertragsbedingungen dem Angebot beigefügt werden sollen. Darüber hinaus enthält das Angebot nicht die genauen Bedingungen für die Bereitstellung von Bankkarten, der Kreditnehmer ist mit dem Datum, ab welchem Datum, von wem sie in Kraft gesetzt sind, und der Gültigkeitsdauer dieser Allgemeinen Geschäftsbedingungen vertraut. Die Analyse der Praxis zeigt, dass, wenn die Bank diese Dokumente benötigt (Allgemeine Bedingungen, Tarifplan), sich in den meisten Fällen herausstellt, dass die Tarifpläne nach diesen Allgemeinen Bedingungen nicht die Unterschrift des Kunden kosten.
Analysiert man die aktuelle Situation, steigt das GerichtFrage - mit einigen Bedingungen und dem Tarif-Plan wurde auf dem Kreditnehmer informiert? Das Angebot nicht sagen, auf den sehr Bedingungen des Kreditnehmers nicht eine Unterschrift ist. Aber die Gerichte aus Angst vor wahrscheinlich Annullierung ihrer Entscheidungen in höheren Gerichten ignorieren diese Forderung des Gesetzes, und geben dem Kunden das Angebot (den Kreditnehmer) Gültigkeit.
Wie jedoch aus all dem oben Gesagten hervorgeht,oder Allgemeine Geschäftsbedingungen werden jeder Tarifplan nicht vom Kunden unterzeichnet, haben diese Dokumente nicht den Zeitpunkt der Annahme führen, den sie angenommen. Und nach den Gesetzen der Rechtsprechung kann ein solches Dokument nicht Beweise betrachtet werden, da sie nicht die grundlegenden Anforderungen enthält, die für einen solchen Nachweis gesetzlich auferlegt werden.
3. Ein offenes Bankkonto in der Art von Kunst zu eröffnen. 851 Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation
In Übereinstimmung mit Art. 850 des BGB in Fällen, in denen in Übereinstimmung mit dem Vertrag von Bankkonto, die Bank Zahlungen vom Konto macht, trotz des Mangels an Geld (Kreditkonto), wird die Bank als den Kunden eine Gutschrift für den entsprechenden Betrag ab dem Zeitpunkt der Zahlung zu liefern.
Hier haben Sie die Antwort auf alle Fragen. Die Bank stellt eine Kreditkarte aus und schließt mit dem Kreditnehmer die Vereinbarung über die Karte ab. Sie wendet dann völlig andere Bestimmungen an als die Bestimmungen des Kreditvertrags.
In der Tat gibt es keinen Kreditvertrag. Es gibt eine Bankverbindung und die Gutschrift dieses Kontos.
Mit bloßem Auge ist sofort ersichtlich, dass das Hauptelement eines solchen gemischten Kartenvertrags das Bankkontenabkommen ist.
Daher wird nach der Bedeutung des Gesetzes klar und deutlichEs ist klar, dass es dem Kreditnehmer nicht interessiert, wenn die Bank das Angebot annimmt und eine Annahme vornimmt, d. Aktionen im Angebot angegeben. Dem Kreditnehmer ist es egal, wenn das Konto geöffnet wird, wenn das Geld auf sein Konto überwiesen wird. Die schriftliche Hauptmitteilung an den Darlehensnehmer in der Reihenfolge des Artikels 445 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.
Die Bank sendet jedoch keine Benachrichtigung. Was sollte dann passieren?
Leider gibt es ein sehrEs gibt viele Standpunkte. Das Gesetz haftet nicht dafür, dass die Bank die Frist für die schriftliche Mitteilung des Kreditnehmers über die Kontonummer verpasst hat. Ie. Banken, ohne den Kunden rechtzeitig zu benachrichtigen, tragen keine Verantwortung, und die Gerichte sind auf der Seite der Banken, obwohl, wie aus der Analyse dieser Normen hervorgeht, ein solcher Vertrag dem Vertragsabschlussverfahren nicht entspricht und nicht als schriftlich abgeschlossen zu erkennen ist.
Dies wird nur durch den Informationsbrief von Ihnen angezeigtRF vom 05.05.1997? 14 "Überprüfung der Praxis der Beilegung von Streitigkeiten im Zusammenhang mit dem Abschluss, der Änderung und der Beendigung von Verträgen." Gemäß diesem Informationsschreiben informiert das FAS Russlands, dass im Falle, dass die Annahmeerklärung (in unserem Fall die Kontonummer) nicht rechtzeitig eingegangen ist, die Wirkung des Angebots an Rechtskraft verliert und ein solcher Vertrag nicht als abgeschlossen gilt.
Dieser Standpunkt soll mit den Normen des Zivilrechts und den Gepflogenheiten des Geschäftsumsatzes übereinstimmen.
Das Informationsschreiben des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation kann jedoch nicht den Rechtsnormen zugeordnet werden, das ist kein Gesetz, sondern die Rechtsstaatlichkeit, d. Gesetz - regeln Sie dieses Problem nicht.
Dies ist der Hauptkonflikt in der betreffenden Angelegenheit.
Wir haben jedoch das Problem gelöst, dass es keinen Kreditvertrag gibt, aber das Bankkonto gutgeschrieben wird.
Die Banken nehmen folgende Position in den Gerichten ein. Sie behaupten, dass Sie eine Karte per Post erhalten haben, und Sie haben die Bank angerufen, sie aktiviert, Geld abgehoben und Geld verwendet. Und wie man Geld gibt, dann gibt es sofort einige fiktive Umstände. Banken nehmen die Position ein, dass vor der Aktivierung der Karte, auch nach der Aktivierung der Karte, aber bis zum Geldabheben am Geldautomaten - keine Zinsen erhoben werden.
Dieser Einwand der Banken widerspricht jedoch Artikeln des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.
Lassen Sie uns genauer betrachten.
Wie bereits erwähnt, im Rahmen des BankvertragsKonto der Bank verpflichtet sich, das Konto eröffnet durch den Kunden (Kontoinhaber), die Mittel im Einklang mit den Aufträgen des Kunden Übertragung und Ausgabe der entsprechenden Beträge von den Konten und führen andere Transaktionen auf dem Konto zu akzeptieren und gutschreiben.
Also, wenn die Bank ihre auflistetBargeld auf der Karte des Kunden (sein Bankkonto) gilt als das Geld zur Verfügung gestellt wird. Und unter solchen Umständen, Aktivierung der Karte - um allgemein bedeutungslos zu werden. Die Bank akzeptierte das Angebot des Kunden, eröffnete ein Bankkonto, fügte der Bankkarte das offene Bankkonto bei, überwies das Geld auf die Bankkarte (dh das Bankkonto), dh das Bankkonto wurde gutgeschrieben. Gemäß dem von der Bank erwähnten Angebot, Artikel 438, Teil 3 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, ist der Kartenvertrag bereits abgeschlossen, was bedeutet, dass alle seine Punkte (Zinsen, Geldbußen, Strafen, Verfall) bereits gelten. Warum braucht man unter solchen Umständen die Aktivierung der Karte und wofür ist sie vorgesehen? Diese Fragen sind noch nicht beantwortet.
Was jedoch als nächstes passiert, nach all den Aktionen, die die Bank nach dem Angebot des Kreditnehmers durchgeführt hat. Und dann kommt die Bankkarte per Post in einem einfachen Brief.
Was ist los?
Gemäß der aktuellen Gesetzgebung RusslandsEs wird angenommen, dass alle Bürger das Gesetz kennen. Die Kenntnis des Gesetzes entbindet nicht von der Verantwortung. Nehmen wir an, dass jeder das Gesetz kennt. Dann passiert, nach der Logik der Dinge, folgendes. Der Kreditnehmer erhält eine Bankkarte mit einer Broschüre - wie man diese Karte benutzt (Gebrauchsanweisung). Auf der Karte ist nicht geschrieben, dass es Kredit ist. Die Broschüre zeigt an, welche Geldautomaten zu verwenden sind, wie lange sie ausgegeben werden, was zu tun ist, wenn der Geldautomat die Karte "heilte", wie der PIN-Code empfangen wird usw. Es gibt überhaupt keinen Kredit.
Also, der Kreditnehmer weiß, dass er ein Angebot machtefür den Abschluss des Kartenvertrags, aber er erhielt keine schriftliche Mitteilung über die Kontonummer. Folglich glaubt der Kreditnehmer vernünftigerweise, dass das Angebot annulliert wird, der Vertrag wird nicht geschlossen. Und diese Karte wird vom Kreditnehmer in seiner Essenz als Angebot der Bank an ihn über den Abschluss eines zinslosen Kreditvertrages versandt.
Warum? Denn das Angebot muss alle wesentlichen Vertragsbedingungen enthalten. In der Broschüre - Anweisungen zur Wartung - weder über den Zinssatz, noch über die Laufzeit des Darlehens, noch über die monatliche Zahlung, um ein Wort zu sagen. Daher ist es ein zinsloses Darlehen.
Außerdem kamen Bankkarten per Postnach 3-6 Monaten der Zahlung durch den Kreditnehmer des verbrauchten Verbraucherkredits (Technik auf Kredit). Und der Kreditnehmer, der die Karte per Post erhalten hat, angesichts der Tatsache, dass er gewissenhaft seine Verpflichtungen erfüllt, betrachtet diese Karte als eine Karte eines zuverlässigen Kunden. Unter solchen Umständen nehmen wir einen Kredit ohne Zinsen.
Wieder nach dem telefonischen Anruf bei der Bank, und Aktivierung dieser Karte (dh, eine Annahme gemacht). Daher muss der Kreditnehmer den Kapitalbetrag zurückgeben und der Vertrag gilt als ausgeführt.
Somit hat das ursprüngliche Angebot des Kreditnehmers nichts mit der per Post versandten Bankkarte zu tun.
Dies ist irreführend in Bezug auf Qualität und Qualität der von den Banken erbrachten Dienstleistungen.
Abschließend möchte ich sagen.
Es lohnt sich, darüber nachzudenken, dass in der GegenwartZeit Banker haben aufgehört, Karten per Post zu senden. Wenn solche Karten die Rechte der Verbraucher nicht verletzen würden, würden sich die Banker weigern, gute Gewinne in ihrem Geschäft zu machen? Die Antwort auf diese Fragen, denke ich, formulierst du dich.
